4月居民存款减少1.2万亿钱去哪了
近日，4月份人民币存款减少4609亿元”的话题冲上热搜。最新出炉的4月金融数据出现的居民端新增存款、新增贷款同时收缩的情况，引发市场关注。那么，4月居民存款减少1.2万亿钱去哪了呢？
4月居民存款减少1.2万亿钱去哪了
央行5月11日发布的4月金融统计数据报告显示，4月人民币存款减少4609亿元，同比多减5524亿元。其中，住户存款减少1.2万亿元，非金融企业存款减少1408亿元，财政性存款增加5028亿元，非银行业金融机构存款增加2912亿元。
综合21世纪经济报道记者采访情况看，4月存款减少既有季节性因素，也与股市、理财市场转好有关，同时居民提前偿还房贷仍有一定的影响。
理财市场好转等因素有关
21世纪经济报道记者梳理过去几年月度存款数据发现，今年4月存款减少量并非最低，例如2021年4月存款减少7252亿元，2021年7月存款减少11300亿元;从居民存款数据看，今年4月存款减少量也并非最低，例如2021年4月居民存款减少15700亿元，2021年7月居民存款减少13600亿元，2021年10月居民存款减少12100亿元。
不过，从同比数据看，今年4月居民存款减少1.2万亿，同比多减近5000亿元。
由于商业银行在季度末均有冲存款的需要，由此存款在季度末结束后的第一月从银行流出(或转为理财等)也较为正常，尤其是在每年“开门红”期间。
广发证券资深宏观分析师钟林楠认为，4月存款数据偏弱可能与信贷派生力量偏弱、缴税使实体部门存款流向政府部门、微观主体提前还贷等因素有关。
今年4月财政性存款增加5028亿元，去年4月财政性存款则增加410亿元。不过，去年4月有央行结存利润上缴因素的干扰。去年4月央行披露，2022年以来已上缴8000亿元，4月份财政性存款增加410亿元，同比少增5367亿元，体现了货币政策和财政政策协调联动，支持助企纾困、稳就业保民生，共同发力稳定宏观经济大盘。
“4月居民和企业部门存款分别减少1.2万亿元和1408亿元，较去年同期分别多减4968亿元和198亿元，首先有季节性因素的影响，其次或反映了债牛背景下部分存款流入理财，最后或有部分居民选择提前还贷。”财通证券首席宏观分析师陈兴认为。
国盛证券金融行业首席分析师马婷婷也认为，4月个人存款明显减少，考虑到4月银行理财增长整体回暖，尤其是现金管理类增长较好，预计是居民存款的主要回流方向，此外储蓄型保险、股市或也有一定贡献。
据机构测算数据显示，截至4月末，银行理财存续规模较3月环比回升1.2万亿至26.2万亿元，结束了连续五月的持续下行趋势，其中理财公司存续规模较3月环比提高1.3万亿元至22万亿元，已经基本恢复至1月末水平。
“4月份个人存款数据反映了个人资金开始净流入理财，带来了理财规模的显著增长，理财规模已经重回增长通道。”招商证券银行业首席分析师廖志明表示。
提前偿还房贷量仍大
值得注意的是，在居民存款减少的同时，居民贷款也在减少。央行数据显示，4月人民币贷款增加7188亿元，同比多增649亿元。分部门看，住户贷款减少2411亿元，其中，短期贷款减少1255亿元，中长期贷款减少1156亿元。
钟林楠认为，居民新增贷款数据走弱背后主要有两个原因：一是在资产负债两端利率不平衡(资产投资回报率低、债务成本高)的环境下，可能仍有部分居民选择提前还贷;二是银行在一季度集中冲量后，完成普惠金融贷款考核指标的压力缓释，居民经营贷款的投放力度减弱。
机构数据显示，从房地产数据来看，4月全国50个一、二、三四线城市新建商品住宅成交面积环比增速分别为-14%、-24%和-35%，4月地产销售情况较一季度明显走弱。
“居民消费需求的改善继续带动零售短贷保持逐步修复的趋势，而地产销售端表现仍未出现明显的向好趋势，按揭贷款投放受阻。”中信建投证券金融研究组组长马鲲鹏表示，预计后续零售短贷投放有望持续向好，而按揭等中长贷的修复预计仍需等待居民收入的持续提高带来地产销售端出现明确的拐点。
光大证券金融业首席分析师王一峰表示，4月居民存款都会出现季节性回落，一定程度上与资金出表购买理财存在一定相关性。但还有一个不可忽视的因素，就是居民缩表意愿提升，早偿按揭力度加大，会导致居民存款和贷款的同时“灭失”。
“今年一季度尤其是3月以来居民新增房贷数据其实还可以，但是提前偿还房贷的客户也很多，‘一增一减’拉低了房贷数据。”此前，一位主管零售业务的股份行副行长也对21世纪经济报道表示。
银行定期存款利率计算
银行定期存款利息计算公式为：利息=存款本金__存款利率__期限。通过以上公式可以看出存款本金、存款利率、存款期限是影响存款利息的关键因素。
其中存款本金、存款期限都是存款用户可以选择的，而存款利率是由银行规定的。不同银行的存款利率会有所不同，所以大家在办理存款业务时，建议选择存款利率较高的银行，这样获得的存款利息会高一些，商业银行存款利率会比国有银行的高一些，地方性银行的存款利率又要比商业银行存款利率更有优势一些。
有些地方性商业银行的规模比较有限，这类银行为了吸引更多的存款用户，就只能通过提高存款利率的方式来吸引存款用户了，所以通常地方性商业银行的存款利率更有优势，虽然地方性银行的规模比较小，但是也是受存款保障条例保护的，存款资金在50万元以内的，即使银行倒闭也可以享受保障。
同一家银行，存款期限越久利率越高，但是定期存款必须要到约定的期限后支取，银行才会按照约定利率支付存款利息，如果存款用户想要提前将定期存款取出，那么存款利息只能按照活期利率来计算。所以大家在办理存款业务时，需要根据自身情况选择适合自己的存款期限，避免提前支取造成利息损失。
建议大家可以将一笔存款资金分为多笔分别存入不同的存款期限，这样即使需要提前支取，也只需要提前支取一笔定期存款，从而可以减少利息损失。
银行储蓄存款的重要性
作为一项信贷资金来源。通过聚少成多、变消费为积累，用来增加生产建设资金;在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，使社会再生产过程加速和规模扩大。储存作为货币的信用回笼手段，可以推迟部分购买力的实现。能够引导消费，有利于居民有计划地安排生活，建立文明健康的生活方式。
银行储蓄存款的重要性，除了调节市场货币流通。一方面，国家通过开展存款储蓄业务，可以把市场上多余的一部分纸币采用信用回笼的方式吸收过来，可以有效地减少需求压力，使货币购买力和商品供应量平衡，保持物价稳定。另一方面，银行吸收公民的个人储蓄存款，转化为生产投资，为市场提供更多的消费品，从而增加货币回笼，保持正常的货币流通和物价稳定。
住户存款与个人存款的区别
住户存款与个人存款的区别是，住户存款是一户中所有个人存款之和，是多个人的个人存款。个人存款是指自己名下的存款，住户存款与个人存款的区别是人数不一样多，存款不一样多。住户存款一般是2个人以上的存款。个人存款是一个人的存款。存款的余额不一样多，一般情况下住户存款余额大于个人存款余额。