银行商业模式介绍

银行商业模式的核心是为客户提供各种金融服务和产品，包括储蓄、贷款、信用卡、证券、保险等形式。银行通过积极经营资产负债表和风险管理，提高自身的盈利能力和市场竞争力。同时，银行还注重客户体验和品牌建设。

2023年期间发布的《政府工作报告》，对中国2023年和未来五年的经济工作方向进行了明确指示：总的来说，2023年中国继续开放、扩大需求为主的经济发展方向不变，将继续采取措施推动实现可持续、高质量发展。

而在中国经济可持续、高质量增长的过程中，银行业如何促进经济及自身实现高质量增长成为很多人关注的焦点。对此，中国银行业协会党委书记邢炜曾在《银行业存进经济高质量发展》一文当中指出，随着经济由高速发展阶段转向高质量发展阶段，银行业在服务新经济、新模式、新业态过程当中遇到了一些新的问题。

而在这个通过持续升级商业模式探索高质量增长的变革中，宁波银行于2022年交出了一份不错的答卷。2023年4月5日，宁波银行发布2022年业绩公告，当年宁波银行实现营业收入578.79亿元，同比增长9.67%;实现归属于母公司股东的净利润230.75亿元，同比增长18.05%。

在营收实现稳步增长的过程当中，其资产质量也表现优异。年报显示，截至2022年末，宁波银行的不良贷款率为0.75%，较上年末下降0.02个百分点，是中国银行业唯一一家连续15年不良率低于1%的A股上市银行。

优化商业模式 宁波银行探索可持续、高质量发展路径

当前，随着国际政治经贸环境变化和我国现代化建设迈上新征程，产业发展环境和条件已经发生了阶段性的变化，新兴高新技术产业、绿色产业以及供应链金融等成为新的抓手，与此同时房地产等传统行业的发展也提出了新的挑战，银行的信贷组合配置能力、行业创新服务能力等亟待增强。同时，在宏观经济承压的打背景下，政策利率不断下行，息差持续收窄，银行依赖的息差收入经营模式受到了极大的挑战。

银行业竞争日益白热化，商业模式及收益亟待进行优化，只有紧跟市场需求变化趋势、契合客户差异化需求，发挥自身独特优势，才能在竞争中胜出。

宁波银行秉承“专注主业，服务实体”理念，不断加速金融和科技的相融相促，重塑业务模式、优化业务流程，通过“五管二宝”综合金融服务方案，帮助客户解决需求痛点、流程堵点、管理难点，发挥金融科技组合创新的乘数效应，为客户转型发展注入新动能。同时，将数据作为价值发现的抓手，依托大数据算力、算法规则、分层风控模型，推出多款面向不同客户的主动授信产品，实现精准触达客户、精确识别需求、精心提供服务，不断提升小微企业和广大居民的金融可得性。围绕客户全生命周期的经营逻辑，积极探索开放、创新、共赢的客户经营模式，满足客户多元化的金融需求，推动各业务板块商业模式升级，实现发展动能多元化，推动盈利能力进一步提升。

年报显示，宁波银行2022年实现营业收入578.79亿元，同比增长9.67%，实现归属于母公司股东的净利润230.75亿元，同比增长18.05%。2022年度，宁波银行实现非利息收入203.58亿元，在营业收入中占比为35.17%，其中手续费及佣金净收入74.66亿元，在营业收入中占比为12.90%。

这份堪称优秀的答卷背后，是宁波银行日趋完善的数字化生态建设。

宁波银行率先抓住金融科技发展趋势，积极推动金融产品、服务渠道、营销经营、营运风控等方面的数字化转型。为此，宁波银行建立了“十中心”的金融科技组织架构和“三位一体”的研发中心体系。公开资料显示，宁波银行目前拥有数百套科技系统，凭借自主掌握的核心代码和技术，紧跟市场趋势实现快速迭代升级，持续满足客户不断变化的各项需求。

如在金融产品方面，宁波银行应用知识图谱、智能图像识别、自然语言处理等技术，持续完善各大金融服务方案，满足客户多类型的金融产品需求。

此外，宁波银行在服务渠道、营销经营、营运风控等多方面均实现数字化转型。

数字化生态建设不仅提升了宁波银行的运营效率，更加速其商业模式的业务转型，令其服务实体经济的能力更强，让金融和科技惠及更多企业和大众。

风险先行 宁波银行的资产质量持续向好

风险管理和内部控制水平是银行的核心竞争力。当前，外部环境波动性增强、内部业务转型加速对银行风控能力和发展韧性提出挑战，银行风险管理组织架构、运行效率及决策质量面临重大考验。面对宏观经济、行业竞争等外部形势变化，宁波银行坚持“控制风险就是减少成本”的风控理念，坚持风险垂直化管理，持续完善全面、全员、全流程的风险管理体系，资产质量平稳向好。

财报显示，截至2022年末，宁波银行不良贷款余额78.46亿元，逾期90天以上的贷款余额53.21亿元，占比0.51%，较上年末下降0.03个百分点，拨贷比3.79%，拨备覆盖率504.90%。这份了不起的成就背后是宁波银行在风险控制领域的不断探索前行。

宁波银行通过大数据技术，强化风控营运的支撑能设，实现客户资产的安全管理。授信审批上，借助数字化模型，强化授信政策传导和执行，准确牵引前台业务;风险预警上，借助风控模型体系，形成全流程风控支撑，及时预警和处置风险。公司依托金融科技支撑，持续强化风险管理数智化水平，构筑和完善全方位、全流程、全覆盖的风险管理体系，确保守住银行经营的风险底线。

良好的资产质量和坚实的风险抵御能力为宁波银行高质量服务实体经济提供了保障。

为客户提供各种金融产品

风行全球的著作《体验经济》一书的作者之一约瑟夫 •派恩甚至预言：只需假以时日，超过一半的企业都得推出大规模定制业务，金融服务创新：大规模定制

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比利时联合银行三年前推出的定制信用卡业务曾经格外吸引眼球。这项业务的流程并不复杂，客户只需提交自己选择的图案，几天后，就可以收到从银行寄来的个性化信用卡。如今在许多欧美国家，这已经不是什么新鲜事了。 一些专门从事消费者研究的调查公司发现，顾客对产品和服务的要求越来越个性化，这无疑加大了企业满足这类需求的难度。于是，企业们试图通过各种方式，让顾客们根据个人喜好定制产品。这一做法不仅使企业可以大规模地满足顾客的需求，而且通过顾客参与产品设计的过程，大大提高了产品的附加值。 你的卡片你做主 金融服务供应商正在努力地用行动证明他们可以为顾客量身订做产品。花旗银行改进了其网站，使个人客户能像小型企业和公司一样方便地进入网站，进行浏览和操作。这家银行提供了众多的小额银行业务和金融服务，使所有客户都能根据他们的爱好和需求建立名为“我的花旗”的用户主页。这样，不管是个人用户还是企业用户，都可以在自己的“主页”上自行编排看到真正需要的内容。在花旗的 上，用户们可以自主操作，了解自己的信用卡、银行账户和投资的最新信息。 在像花旗这样庞大的金融机构里实现深度和广度如此之大的个人服务，着实令人吃惊!随着这类只提供客户真正需要个人主页的建立，花旗银行向它的客户提供了大规模个性化服务。 瑞典银行也是一个非常有趣的例子。顾客可以上传一张自己喜欢的图片(可以是网上下载的)到银行网站，以设计独特的信用卡。瑞典银行因此成为瑞典第一家提供个性化信用卡的银行，管理资料

《金融服务创新：大规模定制》(https://www.unjs.com)。同在瑞典的另外两家银行汉德斯银行和瑞典北欧斯安银行，使用的是金雅拓的 “Card Like Me”。作为外包业务，金雅拓能更灵活地调整照片。

大规模定制的好处有很多，以瑞典银行的个性化信用卡为例，首先，顾客要继续使用这张卡，就得继续选择这家银行，这样可以提高顾客忠诚度。其次，用户又很自豪于展示他们的信用卡，就可能更乐意用信用卡支付，产品涉入度自然就会提高。另外，个性化信用卡费用比普通信用卡要高，对银行又是一笔额外收入。 体验改造品牌 不同于传统意义上的完全定制，大规模定制是企业按顾客需要将产品进行部分调整。因此，价格波动不大且相对完全定制要便宜很多。如果产品质量、服务档次及订单交付效率都达到甚至超过预期，很多顾客都会欣然买单。实际上，如果能够参与产品流程，又有更多选择，在很多顾客看来，这一过程带来的完美体验才是最宝贵的。 顾客自己设计、参与生产流程的这个过程，决定了他们对品牌的体验深度。在新的“体验经济”时代，企业把握良好的客户关系，就可以提高顾客忠诚度，真正实现可持续发展，这不正是商业的最终目标吗 ? 尽管目前将大规模定制作为品牌识别主体元素的企业还是少数，但技术和网络的发展，提高了大规模定制的可行性，越来越多的企业开始着手开发这一市场。事实证明，只要有良好的总体战略、成熟的运营模式，以及完善的物流系统，就可以在这个新兴的领域大风行全球的著作《体验经济》一书的作者之一约瑟夫 •派恩甚至预言：只需假以时日，超过一半的企业都得推出大规模定制业务。 当然，大规模定制在不同市场，不同企业的适用程度也不同。只有在有助于大规模定制的经营模式下，投入足够的时间、精力和资金进行调查后，才能决定是否在这个领域进行投资。否则，很有可能面临失败。大规模定制并不意味着放弃普通的产品和服务。相反，它可以使传统业务和定制业务相互搭配，两者相得益彰。 许多迹象表明，随着个性化需求的盛行，顾客在以“自身体验”改造企业品牌方面，正慢慢占主导地位，并且其主导趋势正成为一种必然。约瑟夫 •派恩认为，大规模定制非常有利可图，企业可以借此融入新兴的“体验经济”。因为，定制业务使顾客亲身参与，设计自己需要的产品和服务。

金融业的可持续发展

随着国内金融市场的竞争日趋激烈，建立"以客户为中心"的运营体系，通过结合国际化的先进理念，提升银行系统的统一监管和决策分析能力，是中国银行业所面临的关键问题之一，为此中国银行业纷纷开展的数据大集中工程，如区域集中或全国集中等模式，以实现数据、业务、管理、分析、经营决策的中心统一，银行综合大前置解决方案

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围绕着银行的数据大集中工程，总行核心业务系统的移植和改造是关键。总行前置系统是总行核心业务系统的有力补充，提供对总行核心业务系统的路由和转发功能。同时，分行大多运行分行前置系统，提供对分行应用间集成和交换的能力，以及对总行核心系统或总行前置系统的交互能力。 目前，银行的大集中工程中，普遍存在重核心建设、轻前置建设的情况，因而现有的IT体系结构和相关系统在一定程度上存在着和大集中的不适应性，突出表现在以下几个方面： 银行目前的前端渠道众多，分别存在各自的小前置系统，各小前置系统目前与业务系统之间采用的是直接连接的方式。众多功能单一的前置造成资源浪费和管理复杂，同时，一旦业务系统发生变化，对前端渠道将产生很大的开发和升级工作量，不利于产品的快速推广，缺乏灵活性和可扩展性。 前置系统功能单一，偏重于交易转发能力，缺乏系统集成功能和流程管理功能。从而未能真正提银行IT基础架构和神经枢纽的作用，缺少对分行和总行相关应用系统的集成功能，从而限制了分行和总行金融产品的创新能力。 分行中间业务和特色业务难以在总行层面统一规划和部署，分行层面缺乏足够的灵活性和多样性，从而制约了分行相应业务的发展和交叉销售的能力。 如何在新的系统架构下，在实现总行的统一集中管理的同时，梳理总行各业务系统间历史造成的信息孤独、刚性互联等现状?以及在简化分行各个业务系统和IT架构的同时，保留分行的特色业务等的灵活性?是银行在实现数据大集中需要充分考虑和逐步实施的课题，也是新一代业务驱动的银行综合前置系统的建设所要达到的根本目的。 麒麟远创提供的新一代业务驱动的银行综合前置系统，以基于SOA架构的企业数据总线、企业服务总线和企业业务流程管理总线三个层面来全面满足银行分行和总行数据交换、应用集成、渠道整合、业务流程整合。利用成熟的EAI/SOI平台，从业务需求出发，充分的结合银行的业务流程，实现IT架构的统一性、灵活性和可扩展性，充分挖掘银行的业务组合和业务创新能力，同一般的从可用技术所驱动的商业视角是相反的。 业务驱动的银行综合前置系统将从根本上解决基于传统小前置系统方案的局限性，提供更为灵活和广阔的银行业务支持。